Что такое дополнительный интерес?
Дополнительные проценты — это метод расчета процентов, подлежащих выплате по кредиту, путем объединения общей суммы основного долга и общей суммы причитающихся процентов в одну цифру, а затем умножения этой цифры на количество лет до погашения. Затем общая сумма делится на количество ежемесячных платежей, которые необходимо произвести. В результате получается ссуда, в которой проценты и основная сумма объединяются в одну причитающуюся сумму.
Этот метод расчета платежа по кредиту значительно дороже для заемщика, чем традиционный простой расчет процентов, и редко используется в потребительских кредитах. В большинстве займов используются простые проценты, где начисляемые проценты основаны на сумме основного долга, причитающегося после каждого платежа. Дополнительные процентные кредиты могут иногда использоваться в качестве краткосрочных кредитов в рассрочку и кредитов низкокачественным заемщикам.
ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ
- Большинство кредитов представляют собой простые процентные кредиты, в которых проценты начисляются на сумму, причитающуюся по оставшейся основной сумме после каждого ежемесячного платежа.
- Дополнительные процентные кредиты объединяют основную сумму и проценты в одну причитающуюся сумму, подлежащую погашению равными частями.
- Результатом является значительно более высокая стоимость для заемщика.
- Дополнительные процентные кредиты обычно используются с краткосрочными кредитами в рассрочку и для кредитов, выданных низкокачественным заемщикам.
Понимание дополнительного интереса
В простых процентных займах, где начисляемые проценты основаны на сумме основного долга, причитающегося после каждого платежа, платежи могут быть одинаковыми по размеру из месяца в месяц, но это связано с тем, что выплачиваемая основная сумма увеличивается с течением времени, в то время как выплачиваемые проценты уменьшаются.
Если потребитель досрочно погашает простой процентный кредит, экономия может быть существенной. Количество процентных платежей, которые были бы привязаны к будущим ежемесячным платежам, было фактически удалено.
Но при дополнительном процентном кредите сумма задолженности рассчитывается авансом как сумма основного долга плюс годовые проценты по указанной ставке, умноженные на количество лет до полного погашения кредита. Затем эта общая сумма задолженности делится на количество месяцев причитающихся платежей, чтобы получить цифру ежемесячного платежа.
Это означает, что проценты, причитающиеся каждый месяц, остаются постоянными в течение всего срока действия кредита. Причитающиеся проценты намного выше, и, даже если заемщик досрочно погасит кредит, начисленные проценты останутся прежними.
Пример дополнительного интереса
Допустим, заемщик получает кредит в размере 25 000 долларов США с дополнительной процентной ставкой 8%, которая должна быть погашена в течение четырех лет.
- Сумма основного долга, подлежащая выплате каждый месяц, составит 520,83 долл. США (25 000 долл. США / 48 месяцев).
- Сумма процентов, причитающихся каждый месяц, составит 166,67 долларов США (25 000 долларов США х 0,08 / 12).
- Заемщик должен будет ежемесячно вносить платежи в размере 687,50 долларов США (520,83 долларов США + 166,67 долларов США).
- Общая сумма выплаченных процентов составит 8 000 долларов США (25 000 долларов США х 0,08 х 4).
Используя простой калькулятор процентных платежей по кредиту, тот же заемщик с той же процентной ставкой 8% по кредиту в размере 25 000 долларов США в течение четырех лет потребовал бы ежемесячных платежей в размере 610,32 долларов США. Общая сумма причитающихся процентов составит 3 586,62 долл.
Заемщик заплатил бы на 4 413,38 долл.США больше за дополнительный процентный кредит по сравнению с простым процентным кредитом, то есть, если заемщик не погасил кредит досрочно, что еще больше снизило бы общий процент.
При изучении потребительского кредита, особенно если у вас плохой кредит, внимательно прочитайте мелкий шрифт, чтобы определить, взимает ли кредитор с вас дополнительные проценты. Если это так, продолжайте поиск, пока не найдете кредит, по которому начисляются простые проценты.